¡Descubra el Préstamo Diseñado Para Usted!
En
cuanto decida que es tiempo de comprar una casa nueva, también comienza
su búsqueda de encontrar el mejor método para financiarla. Después de
investigar su situación económica, identificará obstáculos particulares
y límites cuando se trata de financiar su casa. Después, familiarícese
con varios préstamos disponibles que se ajustan a su situación
económica para servir sus necesidades más efectivamente.
Antes de escoger su préstamo pregúntese:
¿Cuánto será mi depósito?
Sabiendo si tiene el dinero para hacer un depósito en su casa nueva
afectará el tipo de préstamo disponible para usted. Entre más deposita, menos tendrá que pagar en intereses para el préstamo.¿Cuánto puedo pagar por una casa?
Hay muchos calculadores disponibles en el Internet y a través de su
institución financiera que le pueden ayudar a determinar qué puede
pagar según sus ingresos y el periodo de su préstamo.¿Cómo está mi crédito?
Si tiene crédito bajo, sepa que le va a afectar al interés de su
préstamo. Considere tomar un tiempo para reparar y mejorar su crédito
antes de buscar un préstamo.¿Y si soy un comprador por primera vez?
Compradores por primera vez normalmente pueden calificar para programas
especiales que requieren depósitos bajos o ningún depósito.
TIPOS DE PRÉSTAMOS
Hipotecas Básicas
Hipoteca
de Tasa Fija (FRM- Fixed Mortgage Rate) es el préstamo más conocido y
comúnmente usado. Su préstamo tendrá un cierto porcentaje que será
pagado a su prestamista como interés; esta cantidad no cambiará sobre
la vida de su préstamo. Préstamos FRM típicamente tienen un periodo de
15 ó 30 años.
Hipotecas
de Tasa Ajustable (ARM-Adjustable Mortgage Rate) en contraste, tienen
una tasa de interés ajustable que se paga al prestamista según la
fluctuación del mercado. Los préstamos ARM típicamente empiezan con una
tasa de interés más baja que la de los FRM, pero si las tasas del
mercado suben, también su interés subirá. Hay un límite ascendente en
los préstamos ARM llamado un “cap” con un límite de cuánto las tasas
pueden aumentar en un sólo año.
Variaciones de Préstamos y Financiación Alternativa
En
adición a los 2 tipos de hipotecas básicas, hay otros préstamos
disponibles que combinan elementos de FRM y ARM. Además, muchos
prestamistas ofrecen préstamos especiales que le ayudan a compradores
potenciales: depósito bajo o sin depósito para compradores por primera
vez, crédito bajo, bancarrota reciente, foreclosure o trabajo por
cuenta propia.
Variaciones de Préstamos
Índice
de Fondo de Costo (COFI –Cost Funds Index). Un tipo de ARM que no tiene
“cap” y se ajusta mensualmente. Cambios en tasas están relacionados a
las tasas de cuentas de cheques, cuentas de ahorros, etc., así que la
tasa tiene la tendencia de cambiar lentamente. Este préstamo le permite
cambiar sus pagos como desee.
Préstamo
Combinado (Hybrid Loan): Este tipo de préstamo se combina con FRM y
ARM. Este préstamo es típicamente fijo un cierto número de años (1-10)
y luego se convierte en un préstamo ARM.
Préstamos
de 2 Pasos (Two-Step Loans): Préstamos disponibles comúnmente de 5/25 ó
7/23, números que suman a 30. En otras palabras, su préstamo será fijo
por los primeros 5 ó 7 años, luego se convertirá a un ARM o en un
préstamo de tasa fija. La tasa inicial de estos tipos de préstamos es
típicamente más baja que el préstamo tradicional de tasa fija de 30
años.
Préstamos de
Globo (Balloon Loans): Este préstamo es típicamente de periodo corto, 3
a 7 años, pero el préstamo está calculado como si fuera de 30 años.
Después del periodo corto del préstamo, la cantidad que sobra será
debida en suma entera. Este método puede ser útil para los que planean
quedarse en su casa un tiempo corto el cual requiere que paguen menos
interés que en un préstamo de 30 años en el tiempo que el préstamo se
expira.
Financiamiento Alternativo
Hipoteca
Asumible (Assumable Home Mortgage): Cuando un comprador asume la
responsabilidad de pagar la hipoteca que el vendedor ha negociado sin
cambios en los términos. “Hipotecas Asumibles” podrían ser deseadas si
las tasas de interés han subido porque el comprador nuevo consigue la
tasa de interés original.
Casas
Sin Depósito (Zero Down): Sin depósito o al 3% de depósito son comunes
y muy disponibles para compradores por primera vez. La desventaja es
que los préstamos sin depósito tienen restricciones de ingresos y tasas
de interés más altas.
Financiamiento
del Vendedor (Seller Financing): En lugar de hacer pagos a un
prestamista, en un préstamo de Financiamiento del Vendedor, el
prestatario hace pagos directamente al vendedor. Esta opción puede ser
útil para los que tienen crédito bajo, lo cual permite que el comprador
repare su crédito. Después de que su crédito esté restaurado, el
comprador buscará un préstamo tradicional para la cantidad restante de
la casa.
Opción
de Arrendamiento (Lease Option): una opción de arrendamiento implica un
contrato entre comprador y vendedor donde el comprador renta la
propiedad mientras que repara su crédito o ahorra para un depósito.
Elementos del contrato incluyen un precio para la futura compra,
periodo del arrendamiento y precio de renta. Normalmente hay una tarifa
de penalización si después de que el arrendamiento se expire, el
aquilino decide no comprar la casa.
Con
un conocimiento activo de todos los tipos de préstamos disponibles, la
decisión de cómo financiar su casa se convierte más manejable.
Asegúrese de usar todas las fuentes disponibles a usted, incluyendo
artículos y calculadores en el Internet, consejos de familiares y
amigos quienes han financiado una casa, al igual que las sugerencias de
su banco o institución financiera.
Enlaces a otros recursos:
Sources: Realtor.com; InvestorWords.com; TheMotleyFool.com; "Mortgages: Creative Financing Alternatives," Valencia P. Higuera.
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